Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân là gì

Trong quá trình làm thủ tục vay vốn tại ngân hàng, thẩm định tín dụng được xem là giai đoạn quan trọng nhất. Dưới đây là quy trình thẩm định tín dụng chung của các ngân hàng cho các bạn tham khảo. 

Theo quy định của các ngân hàng để được vay vốn, khách hàng cần trải qua quy trình thẩm định tín dụng. Các chuyên viên tín dụng với kinh nghiệm và nghiệp vụ chuyên môn sẽ quyết định khách hàng có được phép vay vốn hay không?

Thẩm định tín dụng là gì? Vì sao cần thẩm định tín dụng?

Thẩm định tín dụng đối với ngân hàng là hình thức đánh giá và kiểm tra một khoản vay nào có độ rủi ro hay tin cậy cao không. Thẩm định tín dụng sẽ giúp ngân hàng biết được khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp có khả năng trả được nợ hay không. 

Mục đích của việc thẩm định tín dụng của các ngân hàng đó chính là đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng để hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro mất vốn. Thẩm định tín dụng đối với ngân hàng sẽ nhằm những mục đích sau đây:

• Thẩm định tín dụng sẽ giúp ngân hàng đánh giá được mức độ tin cậy của dự án đầu tư của khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng sau khi làm thủ tục vay vốn. 
• Thẩm định tín dụng sẽ giúp phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro của dự án trước khi quyết định cho khách hàng vay. 
• Thẩm định tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng có thể giảm được xác suất sai lầm trong việc quyết định giải ngân cho một dự án. 

Phân loại thẩm định tín dụng 

Hiện nay, các ngân hàng đang thực hiện thẩm định tín dụng theo 4 hình thức cơ bản sau đây:

• Thẩm định tín dụng rủi ro 
• Thẩm định tài sản đảm bảo 
• Thẩm định tín dụng ngắn hạn 
• Thẩm định tín dụng dài hạn 

Quy trình thẩm định tín dụng của ngân hàng 

Thẩm định tín dụng về cơ bản được thực hiện bởi hai bộ phận chính là:

• Bộ phận kinh doanh phụ trách quan hệ khách hàng 
• Bộ phận thẩm định phụ trách thẩm định 

Quy trình thẩm định tín dụng sẽ được thực hiện qua những bước như sau:

Thẩm định ở bộ phận kinh doanh: 

• Bước 1: Chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ và đánh giá thực tế khách hàng thu thập hồ sơ về khách hàng và hoàn thành báo cáo để đề xuất tín dụng. 
• Bước 2: Sau khi thẩm định hồ sơ của khách hàng, chuyên viên sẽ trình ký cấp Kiểm soát phòng là TP/PP Kinh doanh. 

Thẩm định ở bộ phận thẩm định:

• Bước 3: Hồ sơ của khách hàng sẽ được chuyển đến bộ phận thẩm định. Tại đây, chuyên viên thẩm định sẽ tiến hành đánh giá lại hồ sơ của khách hàng. Trên cơ sở hồ sơ và báo cáo đề xuất tín dụng của nhân viên quan hệ khách hàng và đánh giá trên thực tế điều kiện của khách hàng. Từ đó, chuyên viên thẩm định sẽ ra quyết định từ chối hay đồng ý cho vay trong báo cáo thẩm định khách hàng. 

Thẩm định tại phòng của Cấp phê duyệt (GĐ/PGĐ) 

• Bước 4: GĐ/PGĐ phòng giao dịch hay chi nhánh sẽ căn cứ trên báo cáo đề xuất tín dụng, báo cáo Thẩm định khách hàng để đưa ra quyết định phê duyệt/từ chối hồ sơ vay vốn của khách hàng. 

Thẩm định tại bộ phận hỗ trợ tín dụng:

• Bước 5: Trường hợp hồ sơ của khách hàng đã được phê duyệt, chuyên viên hỗ trợ tín dụng sẽ tiến hàng soạn hồ sơ. 
• Bước 6: Tiến hành giải ngân khoản vay cho khách hàng. 
• Bước 7: Chăm sóc khách hàng sau giải ngân bằng cách nhắc nợ và thu hồi nợ. 

Quy tắc 5C cần lưu ý khi thẩm định tín dụng 

Quy tắc 5C chính là bộ quy tắc được áp dụng trong quá trình thẩm định tín dụng tại các ngân hàng. Mô hình 5C này sẽ bao gồm các yếu tố sau đây: 

Character – Uy tín và đạo đức của khách hàng 

Ngân hàng sẽ đánh giá thái độ của khách hàng và sau đó mới tiến hành phê duyệt khoản vay hay không. Đa số các ngân hàng sẽ đánh giá cao thái độ hợp tác của khách hàng trong quá trình giao dịch. Tuy nhiên, trình độ học vấn, nghề nghiệp, chức vụ hay kinh nghiệm kinh doanh cũng là một số những yếu tố được cân nhắc. 

Capacity – Năng lực 

Năng lực ở đây có thể nói là chỉ tiêu quan trọng nhất của mô hình 5C trong thẩm định tín dụng. Phía ngân hàng sẽ trực tiếp dựa trên các bảng báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng trên thị trường có tính khả thi về việc chi trả và vay nợ trong tương lai. 

Capital – Vốn 

Nếu khách hàng có vốn chủ sở hữu lớn, đảm bảo trạng thái cân bằng cho các khoản vay tín chấp ngân hàng thì sẽ được tăng mức độ tin cậy khi làm thẩm định. 

Collateral  - Tài sản đảm bảo 

Tài sản đảm bảo có ý nghĩa rất quan trọng giúp đảm bảo cho khoản vay của khách hàng tại ngân hàng. Khi khách hàng phá sản không còn khả năng chi trả thì phần tài sản đảm bảo này sẽ quy ra giá trị để thanh toán khoản nợ còn thiếu. 

Conditions – Môi trường 

Môi trường bên trong bên ngoài của nền kinh tế sẽ ảnh hưởng đến quá trình kinh doanh của khách hàng. Nên với những khách hàng là các doanh nghiệp hay công ty không bị ảnh hưởng của môi trường kinh tế sẽ được ưu tiên hơn. 

THAM KHẢO THÊM:

• Một số điều cần biết về quy tắc đảo nợ ngân hàng
• Công thức tính trả gốc lãi vay hàng tháng như thế nào?

Trên đây chúng tôi đã giới thiệu về quy trình thẩm định tín dụng của ngân hàng cho các bạn tham khảo. Nếu các bạn hiểu muốn sâu thêm về quy trình này hãy liên hệ ngay với Masterbank để được tư vấn và hỗ trợ nhanh nhất nhé!