Mở rộng tín dụng cho khách hàng là một cách tuyệt vời để các ngân hàng và tổ chức tín dụng tăng nhanh doanh số cho vay và tăng lợi nhuận. Nhưng đôi khi, vì khó khăn nào đó khách hàng không trả tiền đúng hạn, dẫn đến nợ xấu. Vậy Nợ xấu là gì? Show
 Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Thời gian quá hạn thanh toán trên 90 ngày thì bị coi là nợ xấu. Những người dính nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC. Việc khách hàng, người vay nắm rõ thông tin về nợ xấu là gì, phân loại nợ xấu cũng như những tác hại của nợ xấu sẽ giúp hạn chế tình trạng này xảy ra và có thể làm ảnh hưởng lâu dài đến khách hàng trong tương lai. CIC là gì? phân loại nợ theo hệ thống CICCIC là tên gọi của một đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. CIC là tên viết tắt của cụm từ "Credit Information Center " - nghĩa là Trung tâm Thông tin Tín dụng. Các ngân hàng sẽ cung cấp cho CIC thông tin về các khoản vay, tên người vay, tổ chức vay và quá trình thanh toán khoản vay đó. Sau đó, CIC sẽ tổng hợp chúng thành một cơ sở dữ liệu thống nhất phản ánh lịch sử tín dụng của từng cá nhân/doanh nghiệp. Sau đó khi cấp xét tín dụng cho bạn thì ngân hàng sẽ truy cập vào hệ thống CIC và kiểm tra thông tin của bạn trước khi đưa ra quyết định cuối cùng. Lịch sử tín dụng sẽ được chia làm 5 nhóm nợ theo hệ thống CIC: Nhóm 1: Dư nợ đạt chuẩn- Người vay thanh toán các khoản nợ đúng hạn - Thời gian nợ quá hạn dưới 10 ngày Nhóm 2: Dư nợ cần lưu ý- Các khoản vay/ nợ được ngân hàng điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán lần 1 - Thời gian nợ quá hạn từ 10 – 30 ngày Nhóm 3: Dư nợ không đủ tiêu chuẩn- Tuy đã được điều chỉnh lại kỳ hạn chi trả nhưng các khoản nợ vẫn quá hạn dưới 30 ngày - Các trường hợp được miễn hoặc giảm lãi do không đủ khả năng trả lãi - Thời gian trả nợ quá hạn từ 30 -90 ngày Nợ nghi ngờ mất vốn- Thời gian nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày - Tuy đã được điều chỉnh lại kỳ hạn chi trả nhưng các khoản nợ vẫn quá hạn 30- 90 ngày - Các khoản vay/nợ được ngân hàng và các tổ chức tín dụng điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán lần 2 Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (Nợ xấu)- Thời gian nợ quá hạn hơn 180 ngày - Tuy đã được điều chỉnh lại kỳ hạn chi trả nhưng các khoản nợ vẫn quá hạn lên đến hơn 90 ngày - Các ngân hàng/ tổ chức tín dụng đã điều chỉnh kỳ hạn thanh toán nợ lần thứ 2 nhưng vẫn quá hạn - Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần thứ 3 trở lên. Nợ xấu là những khoản nợ khó đòi, khả năng đáo hạn muộn hoặc thậm chí không thể đáo hạn. Nợ xấu theo định nghĩa chuyên ngành được hiểu là những khoản nợ được ngân hàng liệt vào nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 trong bảng hệ thống phân loại nợ của CIC. Những hành Động Khiến Bạn Bị Xếp Hạng Lịch Sử Tín Dụng Xấu: - Thanh toán khoản vay chậm hoặc không thanh toán trong nhiều tháng - Thanh toán khoản vay hoặc chậm hoặc không thanh toán trong nhiều tháng - Thanh toán chậm hoặc không thanh toán các khoản nợ trong thẻ tín dụng - Không có đủ khả năng thanh toán các khoản nợ vay dẫn đến nguy cơ tài sản thế chấp bị đưa ra xử lý - Bị kiện do không thanh toán các khoản nợ với cá nhân, doanh nghiệp Khám phá:
Nợ xấu gây ra những ảnh hưởng gì đối với khách hàng?Sau khi hiểu được chức năng CIC, bạn nên xây dựng thói quen tiêu dùng tín dụng đúng cách. Tránh rủi ro bị tình trạng nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng và cơ hội vay vốn tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng. Đối với trường hợp bạn rơi vào nhóm nợ xấu, khả năng được xét duyệt hồ sơ vay vốn ngân hàng của bạn sẽ rất thấp. Tùy thuộc vào nhóm nợ xấu, sẽ có mức độ ảnh hưởng khác nhau. - Với nhóm 1 tùy từng mức độ trả quá hạn có thường xuyên hay không. Nếu xảy ra thường xuyên và liên tục hoặc tổ chức tín dụng đánh giá khả năng thanh toán không tốt thì có thể trả chậm từ 5 đến 7 ngày cũng có thể rơi vào nợ nhóm 2. - Theo đó, ranh giới giữa nhóm 1 và nhóm 2 cũng có thể dễ chuyển sang nhóm nợ xấu là nhóm 3 hoặc nhóm 4 hay nhóm 5. Do đó, mức độ của mỗi tổ chức tín dụng đánh giá sẽ có khác nhau. Đương nhiên, ranh giới giữa các nhóm nợ cũng có thể thay đổi tùy mức độ của từng khách hàng và sự đánh giá của tổ chức đó, chứ không hẳn như quy định các nhóm nợ trên đối với ngày trả quá hạn. - Hiện tại không có một ngân hàng nào hỗ trợ khách hàng bị CIC nhóm 2 và bạn chỉ có thể vay được tại một số công ty tài chính Prudential Finance, FE Credit... Tuy nhiên tùy từng trường hợp vì sao trả chậm, lý do là gì và chứng minh ở tổ chức cho vay thì tổ chức đó mới hỗ trợ cho bạn vay vốn được. - Nếu như bạn rơi vào nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 thì tất cả các ngân hàng và công ty tài chính sẽ không cấp tín dụng cho bạn dưới bất cứ hình thức nào và nên chú ý rằng bạn phải đợi đến 02 năm thì tình trạng của bạn trong hệ thống mới trở lại bình thường và được xét duyệt vay vốn. - Đặc biệt, một số ngân hàng có hệ thống kiểm soát rủi ro khắt khe, khi bạn chạm mức 3 thì không bao giờ ngân hàng đó cấp tín dụng cho bạn nữa, cho dù là bao nhiêu năm đã qua đi nữa. Làm gì để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu?Trước khi đi vay tại ngân hàng hoặc các công ty tài chính, khách hàng nên tự đánh giá khả năng và phương án trả nợ thiết thực, tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán nếu chẳng may có biến cố bất ngờ xảy ra. Khi nhận được vốn vay, bạn nên lên kế hoạch đầu tư, sử dụng vốn vay hiệu quả đúng với mục đích nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, mang về lợi nhuận cho cá nhân/doanh nghiệp. Nâng cao ý thức trong vấn đề sử dụng vốn vay và thời gian trả nợ. Nhiều chủ doanh nghiệp/cá nhân có đủ khả năng tài chính nhưng lại chần chừ không trả nợ cho ngân hàng với tư tưởng đóng trễ vài ngày không thành vấn đề. Tuy nhiên, theo quy định chặt chẽ của hệ thống ngân hàng hiện nay, chỉ cần đóng trễ một ngày, khoản nợ của khách hàng đã bị xếp vào nợ quá hạn. Lưu ý ngày thanh toán trên hợp đồng. Thông thường, ngày thành toán trên hợp đồng tín dụng là ngày ngân hàng/công ty tín dụng nhận được tiền thanh toán. Nhiều khách hàng thường nhầm lẫn ngày thanh toán là ngày họ đi đóng tiền tại ngân hàng. Vì vậy, dẫn đến trường hợp khách hàng có khoản nợ tại công ty tín dụng đến ngân hàng chuyển khoản thanh toán nhưng lại rơi vào cuối tuần. Đồng nghĩa với việc tài khoản công ty đó chỉ nhận được tiền thanh toán khoản vay vào ngày làm việc tiếp theo. Như vậy, khoản nợ của khách hàng cũng đã bị xếp vào nợ quá hạn. Trong trường hợp bạn không may mất nguồn thu nhập và không thể trả nợ đúng như cam kết thì hãy liên hệ với nhân viên ngân hàng để thảo luận và tìm ra phương án trả nợ tối ưu nhất. Đừng chạy trốn ngân hàng bằng cách chấm dứt liên lạc vì ngân hàng có thể kiện bạn ra tòa để giải quyết khoản vay. Nợ quá hạn bao lâu thì bị khởi kiện?Như vậy thì, nếu cá nhân và tổ chức nợ quá hạn ngân hàng trong vòng 3 năm kể từ ngày đến hạn thanh toán mà không trả nợ, cá nhân và tổ chức đi vay sẽ bị ngân hàng khởi kiện để đảm bảo quyền lợi hợp pháp, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận trong hợp đồng khác. Quá hạn thẻ tín dụng bao lâu thì bị nợ xấu?Theo quy định mới nhất của các ngân hàng hiện nay, chỉ cần bạn thanh toán quá hạn 1 ngày cũng sẽ bị liệt vào nhóm nợ xấu. Nhóm nợ 4 thì có ngày trễ hạn bao nhiêu?Nợ xấu nhóm 4 hay còn gọi là nợ nghi ngờ: Là khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; Nợ xấu nhóm 5 hay còn gọi là nợ có khả năng mất vốn: Là khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. Nợ xấu là các khoản nợ khó đòi khi người vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng cho vay. Nợ xấu dưới 10 triệu bao lâu được xóa?Tuy nhiên, thực tế khả năng được vay tiếp khá thấp. Với khoản dư nợ dưới 10 triệu đồng thì thông tin nợ xấu sẽ được xoá ngay sau khi tất toán và tổ chức tín dụng báo cáo với CIC. |
